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CASE ONE 财智整合大家庭 大家庭如何帮助小家庭财务统筹

在上海，被称呼为“啊地咛”(沪方言：外地人)往往带有某种歧视的味道，但如果加一个“新”字，口吻就改善很多，往往意味着对某个外来人员的肯定，比如拥有一份好工作，获得了上海户口等等。33岁的舒娅就是一位来自江西的新上海人，目前在美国某著名财经新闻社任编译主管，她获得这一“荣誉”已经很多年了，但为得到这个美称她花费了很多的精力。

大家庭介绍 INFORMATION

舒妈妈和舒爸爸 退休主要在南昌生活

白手起家的舒娅女士，在舒妈妈和舒弟弟的帮助下，终于建立“爱巢”，而舒弟弟在姐夫艾波帮助下，一步步走上事业家业两全的道路。

舒弟弟 舒冠，31岁，金融硕士，未婚妻在南昌。

舒娅女士 33岁，现任美国一家大型财经资讯公司中文翻译部主管，税后月薪1.2万元，年终奖3万元，享有三险一金的单位社保。

女儿两岁

艾波先生 34岁，商法硕士毕业，现任某上市集团公司法务部副经理,税后月薪1.5万元，年终奖5万元，享有三险一金的单位社保。

艾妹妹 艾婷和丈夫，留学后苏州某大学音乐系任教。

小家庭资产介绍 单位：万元

房屋价值 200

定期存款 12

现金及活存 5

基金+股票 6

国债 0

资产总计 223

Note 1.房屋3室2厅，2009年市场价值240万元，在表中保守估算200万元，目前自住。

2.净资产=总资产-总负债(房贷余额)=223-20=203万元。

财智双全大家庭

《知心爱人》情定苏州河畔

舒娅本科毕业后在家乡当了英语老师，两年后考入上海攻读英文硕士。教书时一位暗恋她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行车品牌)的，称她是 “飞鸽牌”(90年代前知名自行车品牌)，所以这段未及见光的恋情也就不了了之，一直到认识艾波时，她还是一个人像单车一样单走单飞。

艾波大她一岁,苏州人,当时在上海攻读国际商法专业硕士。七年前一天，舒娅研二年级下半学年，五月份的一个周末，去找一位高中时的闺密，正巧赶上她们同学在苏州河边的一家歌厅聚会，艾波点了一首《知心爱人》，在场的女伴却没有人会和他对唱，就这样，舒娅临时客串，双方配合得相当默契。生活就是这样神奇，歌厅的酬唱应和终了后，人生的琴瑟合鸣由此拉开了序幕。

艾波父母都是教师，内敛儒雅的他那年夏天毕业后进了上海一家市属国企，待遇比不上外企和大型律师事务所，但工作稳定轻松，对他来说也颇为合适。舒娅思维活跃，那年年底，顺利通过了美国一家大型财经资讯公司的面试，并获准提前进入公司带薪见习。一对“新上海人”的生活就这样开始了。

艾波和舒娅都是先读了本科，去工作，再读研究生，再参加工作，两个来回跑下来，他们在学位证上更上一层楼，但在结婚证上却注定要晚一大截。实际上，自从艾波毕业那天起，他就在着急：怎么才能为小家庭筑巢?那是2003年，上海的房价出现了明显的上涨，自己刚开始工作，没有什么积蓄，而艾波的妹妹艾婷在美国留学，几乎花光了父母的积蓄，面对这个难以解决的现金矛盾，他只有沉默以对。

在此时，舒娅已进入媒体行业，很快也意识到房子问题的急迫。房子不仅仅是大龄青年的生活必需品，而且还是一个有关经济头脑好坏的重大理财决策。虽然那时候上海有关购房退还个人所得税的政策即将终止，但是，只要对比一下房租和月供的金额就一目了然，长期租房不如买房。

两人都认为买房比长期租房好的结论很明确，但是首付两成，也要十几万元，该在哪里搞这笔钱呢?舒娅有时会向远在家乡的父母和弟弟倾诉苦恼，可舒娅的父母都是工人，虽然赞成女儿的想法，但微薄收入用于供养了两个大学生，身体并不算好，所剩积蓄也不多。而且听说两年内厂里会集资建房，要比市面楼盘价格低三分之一，舒妈妈正揣摩着借此机会改善家庭的居住条件，另外还要为舒娅的弟弟结婚成家做准备。

全家合力在上海安家

舒娅夫妇在家里都是老大，父母为了供养孩子们上大学也花费了不少钱，而且辛苦了一辈子也要逐渐考虑自己养老的事情，他们还有什么办法筹钱去买房子呢?

艾波毕竟是学商法的，经常操作的借贷、交换等经济交易使他萌生了一个办法，但还要和舒娅商量，现在唯一能借钱的人是舒妈妈，而钱是弟弟的结婚费用。

舒妈妈经常说，三只瓶子半个盖，放哪里都不够用(三个用钱地：舒娅买房、舒冠结婚费、二老集资房)。的确，舒妈妈的顾虑也是不无道理，毕竟弟弟舒冠财务大专毕业后，在深圳某证券咨询公司做了两年多客户营销，虽说靠着思维灵活，积极肯干，拉来一些客户，收入尚可，但这一行“靠天吃饭”(股市行情好时收益好，行情差时收益差)，父母始终担心他的职业风险，希望他能回到南昌找一份踏实的工作。

后来艾波提议舒娅和弟弟商量：由于南昌的房市还不活跃，即使上涨其幅度也将远低于上海。利用时间差，在上海房价上涨之初，举全家之力先付了首付，然后节省任何不必要的开支，以保证在两年内能筹资资金，应付舒家在南昌集资建房或舒冠的成家支出。

弟弟舒冠身在深圳证券行业，对市场嗅觉灵敏，上海房价的确是看涨，也非常赞成姐姐的想法并表示倾囊相助，共三万多元存款全部给姐姐在沪“安居工程”。这样一来，事情颇为顺利，舒妈妈舅姑叔姨齐动手，又凑了十万，就这样首付款终于如期到位，小两口接下来就是等着交房的那一天。

虽然一方面要还银行按揭，一方面要归还亲友的资助，但艾波和舒娅憧憬着幸福的未来，同时享受着房价上涨财富增值的快乐。工作的进步、转正后的加薪以及不断增加的奖金为他们的小日子持续升温。可与此同时，进入2004年，由于证券行业连续两三年的低迷，以及证券咨询行业大量不规范的行为破坏了行业声誉，弟弟舒冠的业务越来越乏人问津，生性乐观的弟弟也时常表露出对前途的迷茫。

艾波通过公司聘请的一位独立董事兼上海某高校会计学教授的介绍，舒冠可以报考该校研究生。舒冠来到上海和姐姐团聚并完成了学业，毕业后因女友回到南昌工作，他就回到南昌市任职于某国有银行分行的外汇交易部，收入水平、社会地位和收入上升空间实现了巨大突破。

这三年里大家的生活都发生了很大变化，舒娅已经做到中文编译部主管，月薪上万，艾波已经是公司法务部副经理，月薪、车贴、房贴和福利俱全，综合年收入约20万元。舒妈妈的新房刚刚落成，由于是集资建房，只花了20万元，舒娅和艾波承担了其中的18万元。而现在舒娅的一家三口在上海也过着新新上海人的幸福生活，孩子两岁，聪明伶俐，而他们的房子，此时已升值一倍，2007年价值150万元。